Fintech Patronu, Düşük Dijital Okuryazarlığın Irak'ın Nakitsiz Girişimini Zorlaştırdığını Söyledi
Samantha LuanIrak'ın nakit ağırlıklı bir ekonomiden dijital bir ekonomiye geçişi ivme kazanıyor, ancak ülkenin en büyük FinTech şirketinin başkanı, politika uygulamasının kritik bir rol oynayacağını söyledi.
Irak'ın nakit ağırlıklı bir ekonomiden dijital bir ekonomiye geçişi ivme kazanıyor, ancak ülkenin en büyük FinTech şirketinin başkanı, politika uygulamasının kritik bir rol oynayacağını söyledi. Irak Merkez Bankası, ulusal bir anında ödeme platformu ve hatta potansiyel olarak dijital bir dinarı da içeren daha geniş bir planın parçası olarak, tüm hükümet ödemelerinin Temmuz 2026'ya kadar elektronik kanallara taşınacağını duyurdu.
Qi Card'ın sahibi olan International Smart Card'ın başkanı ve kurucu ortağı Bahaa Abdul Hadi, The National'a verdiği demeçte, "Hedefler her zaman mevcut, ancak asıl ihtiyaç, iyi hazırlanmış ve dünya standartlarında bir plana ve bu planın uygulanmasına odaklanmaktır," dedi. Irak hükümeti, 2023'ün başlarından bu yana, hükümet ve özel sektör tarafından elektronik ödeme sistemlerinin kullanımı da dahil olmak üzere finansal ve ekonomik reformlar başlattı. Bunlar arasında, elektronik ödeme sağlayıcılarının kara para aklamayla mücadele ve siber güvenlik kurallarını sıkılaştırmasını gerektiren düzenlemeler de yer alıyor. Irak Merkez Bankası'nın nakitsiz ödeme zorunluluğu, satış noktası teşvikleri, e-Müşterinizi Tanıyın düzenlemeleri ve bu zorunluluğun diğer önemli bileşenleri "hepsi mevcut" dedi.
"Şu anda önemli olan, Irak halkının bu yetkinin meyvelerini gerçekten toplaması için bakanlık düzeyinde akıllıca bir takip yapılması." Birçok Iraklı, ceplerinden tomar tomar dinar çıkarmak yerine kart ve telefonlarını okutuyor; bu da değişen ödeme alışkanlıklarının bir işareti. Ancak, dijital okuryazarlık en büyük zorluk olmaya devam ediyor, diyor Abdul Hadi. "Irak toplumuna, bir okuma veya QR kod taramasının bir tomar banknottan neden daha güvenli olduğunu öğretmek, banka hesabı olmayan milyonlarca insana sabırlı ve empatik bir eğitim gerektiriyor."
Daha fazla Iraklının dijital ödemeye güvenip benimsemesini teşvik etmek için daha iyi teşviklere ihtiyaç olduğunu söylüyor. "İnsanların gerçek bir koruma deneyimlediklerinde, doğal olarak banknotlardan dijital ödemeye geçtiklerine inanıyorum," diye ekledi. Bay Abdul Hadi, hükümet açısından en zorlu sorunun zaman çizelgelerini yönetmek olduğunu söyledi. "Düzenleyiciler aynı anda birden fazla reformu aynı anda yürütüyor, bu da genellikle gecikmelere neden oluyor ve bizi en başa döndürüyor."
Yine de geleceğe dair "son derece" iyimser.
"Önümüzdeki beş yıl içinde, dijital çözümlerin kentsel Irak'taki nakit açığını kapattığı bir dönüm noktası göreceksiniz. Ancak kırsal alanlar için bu yaklaşık 10 yıl sürebilir, ancak yön belli ve geri döndürülemez," dedi. "Mevcut ivme devam ederse" nakit, 2030 yılına kadar kentsel perakende harcamalarının %50'sinin altına düşebilir. Dönüm noktası, her ikisi de pilot aşamasında olan evrensel QR ödeme kabulü ve gerçek zamanlı açık bankacılık olacak. Bay Abdul Hadi, "Bu nedenle Irak'ta tamamen dijital bir ekosistem uzak bir hedef değil; aktif olarak takip ettiğimiz bir yol," diye ekledi.
Maaş bordrolarından fintech'e
International Smart Card tarafından 2007 yılında piyasaya sürülen Qi Card, kamu sektörü maaşlarını ve emeklilik maaşlarını elektronik olarak ödemek için bir hizmet olarak başladı. Bugün 11 milyondan fazla kullanıcısı olduğunu ve uzak köyler de dahil olmak üzere her Irak vilayetine ulaşan 23.000 satış noktası terminali ağına sahip olduğunu iddia ediyor. Şirketin hizmetleri maaş dağıtımının ötesine geçerek perakende ve fatura ödemeleri, havaleler, şimdi al sonra öde (BNPL), mikro tasarruflar ve işlemlerin çoğunu oluşturan bir akıllı telefon uygulamasına kadar genişledi.
"Sadece beş yıl önce, çoğu Iraklı bizi bir kart terminalinde tanıyordu," dedi Bay Abdul Hadi. "Bugün, 10 Qi ödemesinden altısı kişisel bir akıllı telefon cüzdanından veya bir QR dokunuşuyla başlıyor." Qi Card şu anda BAE ve Ürdün de dahil olmak üzere bölgesel pazarlarda genişlemeyi araştırıyor. Ödeme ağ geçidi uygulaması, BAE Merkez Bankası tarafından onaylanmanın son aşamasında. Ürdün'de, Amman'da risk ve uyumluluk standartlarına odaklanan bir arka ofis kurdu. "En büyük önceliğimiz Körfez İşbirliği Konseyi ve Avrupa'daki Irak diasporasına hizmet etmek," dedi. "Bunun ötesinde, Ürdün ve Umman'da güçlü sinerjiler görüyoruz. Levant da radarımızda; burada, yerel düzenleyici onaylarına tabi olarak, nakdin hâlâ kral olduğu belirli pazarları araştırıyoruz," diye ekledi.
Kötüye kullanım iddiaları
Hükümet ve merkez bankası için riskler yüksek. Milyonlarca Iraklının nakitten kartlara ve mobil cüzdanlara geçişi, yolsuzluğu azaltabilir, finansal kapsayıcılığı artırabilir ve dinarı istikrara kavuşturabilir. Ancak kontroller başarısız olursa aynı sistemler de istismar edilebilir.
Mayıs ayında The Wall Street Journal, Qi'nin kartlarının İran destekli grupların yararına dolar arbitrajı planlarında kullanıldığını ve yerel maaşların yurtdışındaki dövizlere çevrilerek İran'ın ABD yaptırımlarını atlatmasına yardımcı olunduğunu iddia etti. WSJ, şemsiye paramiliter bir hareket olan Halk Seferberlik Güçleri'nin sınır ötesi kart işlemlerinin 2023 başından 2023 Nisan ayına kadar aylık 50 milyon dolardan 1,5 milyar dolara yükseldiğini ve yalnızca 2023'te tahmini 450 milyon dolar kâr elde ettiğini iddia etti. Bazı komutanların astlarının ödeme kartlarına el koyduğunu veya ek ödemeler almak için sahte kimlikler oluşturduğunu da ekledi.
Bay Abdul Hadi, Qi'nin herhangi bir yasadışı kullanıma karşı "sıfır tolerans" uyguladığını belirterek iddiaları kesin bir dille reddetti. "Sistemimiz herhangi bir kırmızı bayrak tespit ettiğinde, şüpheli hesabı derhal kapatıyoruz," dedi ve 3.000'den fazla hesabın bloke edildiğini ekledi. Ayrıntıya girmedi. "Üçüncü taraflar, daha geniş kart ekosistemini arbitraj için kullanmaya çalıştığında, Irak Merkez Bankası, Visa ve Mastercard ile aktif olarak iş birliği yaptık; hesapları dondurmak, sınır ötesi hacimleri sınırlamak ve binlerce şüpheli kartı bloke etmek gibi önlemler aldık," diye ekledi.
Şirketin, kötüye kullanımı tespit etmek için biyometrik kimlik doğrulama, coğrafi sınırlama ve gerçek zamanlı izleme kullandığını söyledi. Haziran ayında, denetimi güçlendirmek için ABD danışmanlık şirketi K2 Integrity ile üç yıllık bir ortaklık anlaşması imzaladı. Bay Abdul Hadi, ABD kurumlarından hiçbirinin bu iddialarla ilgili olarak bugüne kadar Qi Card ile iletişime geçmediğini söyledi. "Herhangi bir uyarı veya yaptırım bildirimi almadık" dedi. Şirket, "yasal kanallar aracılığıyla bilgi talep etmeleri halinde hem ABD yetkilileri hem de Irak düzenleyicileriyle iş birliği yapmaya tamamen kararlı".
Ancak Qi Card, Halk Seferberlik Güçleri'ne maaş ödemeyi durdurdu. "Bu karar, uluslararası düzenlemelere tam uyum sağlamak ve ABD baskısından uzak durmak için risk ve uyum danışmanlarımızla istişare edilerek alındı." ABD, Haşdi Şabi'nin İran'ın nüfuzunu güçlendirdiği ve Irak'ın egemenliğini baltaladığı konusunda uzun zamandır uyarıda bulunuyor. Amerika, grubun başkanı Falih el Fayyad da dahil olmak üzere birçok üst düzey liderini kara listeye aldı. ABD ve diğer dış güçlerin baskısı altında, Irak hükümeti de Ağustos ayında Haşdi Şabi için tartışmalı bir yasa tasarısını geri çekti. Bu yasa tasarısı, örgütün yetkilerini genişletmeyi ve statüsünü Irak ordusunun geri kalanıyla eşit seviyeye getirmeyi amaçlıyordu.
