ผู้บริหาร Fintech เผยความรู้ด้านดิจิทัลต่ำเป็นความท้าทายต่อการผลักดันนโยบายไร้เงินสดของอิรัก
Samantha Luanการเปลี่ยนแปลงของอิรักจากเศรษฐกิจที่ใช้เงินสดเป็นหลักไปเป็นเศรษฐกิจดิจิทัลกำลังได้รับแรงผลักดัน แต่การดำเนินนโยบายจะมีบทบาทสำคัญ ประธานของบริษัท FinTech ที่ใหญ่ที่สุดของประเทศกล่าว
การเปลี่ยนแปลงของอิรักจากเศรษฐกิจที่ใช้เงินสดเป็นหลักไปสู่เศรษฐกิจดิจิทัลกำลังได้รับแรงผลักดัน แต่การดำเนินนโยบายจะมีบทบาทสำคัญ ประธานของบริษัท FinTech ที่ใหญ่ที่สุดของประเทศกล่าว ธนาคารกลางของอิรักได้ประกาศว่าการชำระเงินของรัฐบาลทั้งหมดจะย้ายไปยังช่องทางอิเล็กทรอนิกส์ภายในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2569 ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของแผนที่กว้างขึ้นซึ่งรวมถึงแพลตฟอร์มการชำระเงินทันทีระดับประเทศและอาจรวมถึงเงินดีนาร์ดิจิทัลด้วย
“ความทะเยอทะยานยังคงมีอยู่เสมอ แต่ความต้องการที่แท้จริงคือการมุ่งเน้นไปที่แผนงานที่วางแผนมาอย่างดีและมีคุณภาพระดับโลก รวมถึงการดำเนินการตามแผนนั้น” บาฮา อับดุล ฮาดี ประธานและผู้ร่วมก่อตั้ง International Smart Card ซึ่งเป็นเจ้าของบัตร Qi Card กล่าวกับ The National ตั้งแต่ต้นปี 2566 รัฐบาลอิรักได้ดำเนินการปฏิรูปทางการเงินและเศรษฐกิจ รวมถึงการใช้ระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์โดยภาครัฐและเอกชน ซึ่งรวมถึงกฎระเบียบที่กำหนดให้ผู้ให้บริการการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ต้องเข้มงวดยิ่งขึ้นเกี่ยวกับการป้องกันและปราบปรามการฟอกเงินและความมั่นคงปลอดภัยทางไซเบอร์ เขากล่าวเสริมว่า คำสั่งของธนาคารกลางอิรักเกี่ยวกับนโยบายไร้เงินสด แรงจูงใจ ณ จุดขาย กฎระเบียบ e-Know Your Customer รวมถึงองค์ประกอบสำคัญอื่นๆ ของคำสั่งนี้ “ล้วนมีผลบังคับใช้แล้ว”
“สิ่งสำคัญตอนนี้คือการปฏิบัติตามอย่างชาญฉลาดในระดับกระทรวง เพื่อให้ชาวอิรักได้รับผลตามพันธกิจอย่างแท้จริง” ชาวอิรักจำนวนมากแตะบัตรและโทรศัพท์แทนที่จะควักเงินดีนาร์ออกจากกระเป๋า ซึ่งเป็นสัญญาณของการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการชำระเงิน อย่างไรก็ตาม นายอับดุล ฮาดี กล่าวว่า ความรู้ด้านดิจิทัลยังคงเป็นความท้าทายที่ใหญ่ที่สุด “การสอนสังคมอิรักว่าทำไมการแตะหรือการสแกนคิวอาร์โค้ดจึงปลอดภัยกว่าการหยิบธนบัตรเป็นปึกๆ จำเป็นต้องอาศัยความรู้ความเข้าใจและความอดทนของผู้คนนับล้านที่ไม่มีบัญชีธนาคาร”
เขากล่าวว่าจำเป็นต้องมีแรงจูงใจที่ดีขึ้นเพื่อกระตุ้นให้ชาวอิรักไว้วางใจและหันมาใช้ระบบการชำระเงินดิจิทัลมากขึ้น “ผมเชื่อว่าเมื่อประชาชนได้รับความคุ้มครองอย่างแท้จริง พวกเขาก็จะเปลี่ยนจากการใช้ธนบัตรเป็นการชำระเงินดิจิทัลโดยธรรมชาติ” เขากล่าวเสริม นายอับดุล ฮาดี กล่าวว่า ความท้าทายที่ยากที่สุดคือการจัดการกำหนดเวลาจากฝั่งรัฐบาล “หน่วยงานกำกับดูแลกำลังดำเนินการปฏิรูปหลายโครงการพร้อมกัน ซึ่งมักทำให้เกิดความล่าช้าและทำให้เราต้องกลับไปเริ่มต้นใหม่”
อย่างไรก็ตาม เขายังคงมีความหวังเกี่ยวกับอนาคต “อย่างมาก”
“ภายในห้าปีข้างหน้า คุณจะเห็นจุดเปลี่ยนที่โซลูชันดิจิทัลจะเข้ามาเติมเต็มช่องว่างด้านเงินสดในเขตเมืองของอิรัก อย่างไรก็ตาม พื้นที่ชนบทอาจใช้เวลาประมาณ 10 ปี แต่ทิศทางนั้นก็มาถึงแล้วและไม่สามารถย้อนกลับได้” เขากล่าว เงินสดอาจลดลงต่ำกว่า 50% ของการใช้จ่ายค้าปลีกในเขตเมืองภายในปี 2030 “หากกระแสนี้ยังคงดำเนินต่อไป” จุดเปลี่ยนคือการยอมรับการชำระเงินผ่าน QR Code ทั่วโลกและ Open Banking แบบเรียลไทม์ ซึ่งทั้งสองอย่างนี้อยู่ในระยะนำร่อง “ดังนั้น ระบบนิเวศดิจิทัลเต็มรูปแบบในอิรักจึงไม่ใช่เป้าหมายที่ไกลเกินเอื้อม แต่มันคือเส้นทางที่เรากำลังดำเนินการอย่างจริงจัง” นายอับดุล ฮาดี กล่าวเสริม
จากการจ่ายเงินเดือนสู่ฟินเทค
บัตร Qi เปิดตัวในปี 2550 โดย International Smart Card โดยเริ่มต้นจากบริการจ่ายเงินเดือนและเงินบำนาญของภาครัฐผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ ปัจจุบัน บัตรนี้อ้างว่ามีผู้ใช้มากกว่า 11 ล้านคนและมีเครือข่ายเครื่องปลายทางขาย 23,000 เครื่องที่เข้าถึงทุกจังหวัดของอิรัก รวมถึงหมู่บ้านห่างไกล บริการของบริษัทได้ขยายออกไปนอกเหนือจากการจ่ายเงินเดือน ไปจนถึงการขายปลีกและชำระค่าบริการ การโอนเงิน การซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (BNPL) การออมเงินขนาดเล็ก และแอปพลิเคชันบนสมาร์ทโฟนที่คิดเป็นธุรกรรมส่วนใหญ่
“เพียงห้าปีก่อน ชาวอิรักส่วนใหญ่รู้จักเราผ่านเครื่องรูดบัตร” นายอับดุล ฮาดี กล่าว “ปัจจุบัน การชำระเงินผ่าน Qi Card 6 ใน 10 ครั้งเริ่มต้นจากกระเป๋าสตางค์ส่วนตัวบนสมาร์ทโฟนหรือผ่าน QR code” ปัจจุบัน Qi Card กำลังสำรวจการขยายธุรกิจไปยังตลาดระดับภูมิภาค รวมถึงสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์และจอร์แดน แอปพลิเคชันเกตเวย์การชำระเงินของบริษัทอยู่ในขั้นตอนสุดท้ายที่ได้รับการอนุมัติจากธนาคารกลางแห่งสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ ในจอร์แดน บริษัทได้จัดตั้งสำนักงานย่อยในกรุงอัมมาน ซึ่งมุ่งเน้นด้านความเสี่ยงและมาตรฐานการปฏิบัติตามกฎระเบียบ “สิ่งที่เราให้ความสำคัญสูงสุดคือการให้บริการแก่ชาวอิรักที่อาศัยอยู่ในกลุ่มประเทศความร่วมมืออ่าวอาหรับ (GCC) และยุโรป” เขากล่าว “นอกเหนือจากนั้น เรายังเห็นการผนึกกำลังที่แข็งแกร่งในจอร์แดนและโอมาน เลแวนต์ก็อยู่ในสายตาของเราเช่นกัน ซึ่งเรากำลังสำรวจตลาดเฉพาะที่เงินสดยังคงมีความสำคัญสูงสุด โดยอยู่ภายใต้การอนุมัติจากหน่วยงานกำกับดูแลในท้องถิ่น” เขากล่าวเสริม
ข้อกล่าวหาการใช้ในทางที่ผิด
สำหรับรัฐบาลและธนาคารกลาง ความเสี่ยงนั้นสูงมาก การย้ายชาวอิรักหลายล้านคนจากเงินสดไปยังบัตรและกระเป๋าเงินมือถืออาจช่วยลดการคอร์รัปชัน ขยายการเข้าถึงบริการทางการเงิน และสร้างเสถียรภาพให้กับค่าเงินดีนาร์ อย่างไรก็ตาม ระบบเดียวกันนี้ก็อาจถูกนำไปใช้ประโยชน์ได้เช่นกัน หากการควบคุมล้มเหลว
ในเดือนพฤษภาคม The Wall Street Journal กล่าวหาว่าบัตรของ Qi ถูกนำไปใช้ประโยชน์ในแผนการเก็งกำไรค่าเงินดอลลาร์ ซึ่งให้ผลประโยชน์แก่กลุ่มที่ได้รับการสนับสนุนจากอิหร่าน โดยอนุญาตให้เงินเดือนในประเทศถูกแปลงเป็นสกุลเงินต่างประเทศเพื่อช่วยให้อิหร่านหลีกเลี่ยงมาตรการคว่ำบาตรของสหรัฐฯ WSJ กล่าวหาว่าธุรกรรมบัตรข้ามพรมแดนโดยกองกำลังระดมพล ซึ่งเป็นขบวนการกึ่งทหารร่ม มีมูลค่าเพิ่มขึ้นจาก 50 ล้านดอลลาร์สหรัฐ เป็น 1,500 ล้านดอลลาร์สหรัฐต่อเดือน ระหว่างต้นปี 2566 ถึงเดือนเมษายน 2566 และสร้างกำไรประมาณ 450 ล้านดอลลาร์สหรัฐในปี 2566 เพียงปีเดียว ผู้บังคับบัญชาบางคนยึดบัตรชำระเงินของผู้ใต้บังคับบัญชา หรือสร้างตัวตนปลอมขึ้นเพื่อรับเงินเพิ่ม
นายอับดุล ฮาดี ปฏิเสธข้อกล่าวหาดังกล่าวอย่างหนักแน่น โดยกล่าวว่านายฉียืนยันว่า “ไม่ยอมให้มีการใช้งานที่ผิดกฎหมายใดๆ” “เมื่อใดก็ตามที่ระบบของเราตรวจพบสัญญาณเตือนภัย เราจะระงับบัญชีที่น่าสงสัยทันที” เขากล่าว พร้อมเสริมว่าขณะนี้มีบัญชีที่ถูกระงับไปแล้วกว่า 3,000 บัญชี เขาไม่ได้ให้รายละเอียดเพิ่มเติม “ในกรณีที่บุคคลที่สามพยายามใช้ประโยชน์จากระบบนิเวศบัตรในวงกว้างเพื่อเก็งกำไร เราได้ร่วมมือกับธนาคารกลางแห่งอิรัก วีซ่า และมาสเตอร์การ์ดอย่างแข็งขัน โดยใช้มาตรการต่างๆ เช่น การอายัดบัญชี การจำกัดปริมาณธุรกรรมข้ามพรมแดน และการปิดกั้นบัตรที่น่าสงสัยหลายพันใบ” เขากล่าวเสริม
บริษัทใช้การยืนยันตัวตนแบบไบโอเมตริกซ์ การกำหนดขอบเขตทางภูมิศาสตร์ และการตรวจสอบแบบเรียลไทม์เพื่อตรวจจับการละเมิด เขากล่าว ในเดือนมิถุนายน บริษัทยังได้ลงนามความร่วมมือสามปีกับบริษัทที่ปรึกษา K2 Integrity ของสหรัฐฯ เพื่อเสริมสร้างการกำกับดูแล นายอับดุล ฮาดี กล่าวว่า จนถึงปัจจุบันยังไม่มีหน่วยงานใดของสหรัฐฯ ติดต่อ Qi Card เกี่ยวกับข้อกล่าวหาเหล่านี้ “เรายังไม่ได้รับคำเตือนหรือประกาศบังคับใช้ใดๆ” เขากล่าว บริษัท “มุ่งมั่นที่จะให้ความร่วมมืออย่างเต็มที่กับทั้งหน่วยงานสหรัฐฯ และหน่วยงานกำกับดูแลของอิรัก หากพวกเขาขอข้อมูลผ่านช่องทางที่ถูกกฎหมาย”
อย่างไรก็ตาม Qi Card ได้หยุดจ่ายเงินเดือนให้กับกองกำลังระดมพลประชาชนแล้ว “การตัดสินใจครั้งนี้เกิดขึ้นจากการปรึกษาหารือกับที่ปรึกษาด้านความเสี่ยงและการปฏิบัติตามกฎระเบียบของเรา เพื่อให้มั่นใจว่าสอดคล้องกับกฎระเบียบระหว่างประเทศอย่างครบถ้วน และเพื่อหลีกเลี่ยงแรงกดดันจากสหรัฐฯ” สหรัฐฯ ได้เตือนมานานแล้วว่า PMF กำลังเสริมสร้างอิทธิพลของอิหร่านและบ่อนทำลายอำนาจอธิปไตยของอิรัก อเมริกาได้ขึ้นบัญชีดำผู้นำระดับสูงหลายคนของกลุ่ม รวมถึงประธาน Falih Al Fayyadh ภายใต้แรงกดดันจากสหรัฐฯ และมหาอำนาจต่างชาติอื่นๆ รัฐบาลอิรักยังได้ถอนร่างกฎหมายที่ก่อให้เกิดข้อโต้แย้งสำหรับ PMF ในเดือนสิงหาคม ซึ่งมีเป้าหมายเพื่อขยายอำนาจและยกระดับสถานะให้ทัดเทียมกับกองทัพอิรักส่วนที่เหลือ
