Глава финтех-компании заявил, что низкий уровень цифровой грамотности препятствует развитию безналичных расчетов в Ираке
Саманта ЛуанПредседатель правления крупнейшей в стране финтех-компании заявил, что переход Ирака от экономики с высокой долей наличных денег к цифровой набирает обороты, но реализация политики будет играть решающую роль.
Переход Ирака от экономики с преобладанием наличных денег к цифровой набирает обороты, но реализация политики будет играть решающую роль, заявил председатель крупнейшей в стране финтех-компании. Центральный банк Ирака объявил, что к июлю 2026 года все государственные платежи будут переведены на электронные каналы, что является частью более широкого плана, который включает в себя создание национальной платформы мгновенных платежей и, возможно, даже цифрового динара.
«Амбиции всегда есть, но реальная потребность заключается в том, чтобы сосредоточиться на тщательно продуманном плане мирового уровня и его реализации», — заявил изданию The National Бахаа Абдул Хади, председатель и соучредитель компании International Smart Card, которой принадлежит Qi Card. С начала 2023 года иракское правительство проводит финансовые и экономические реформы, включая использование электронных платежных систем государственным и частным секторами. Они также включают правила, обязывающие поставщиков электронных платежей ужесточить правила борьбы с отмыванием денег и кибербезопасности. По его словам, мандат Центрального банка Ирака на безналичные расчеты, стимулы для точек продаж, правила программы «Знай своего клиента» и другие ключевые компоненты этого мандата «все реализованы».
«Сейчас важно проницательное выполнение на уровне министерств, чтобы иракский народ действительно пожинал плоды этого мандата». Многие иракцы используют карты и телефоны вместо того, чтобы доставать из карманов пачки динаров, что является признаком изменения платёжных привычек. Однако, по словам г-на Абдула Хади, цифровой грамотности остаётся самой большой проблемой. «Чтобы объяснить иракскому обществу, почему прикосновение или сканирование QR-кода безопаснее пачки банкнот, требуется терпеливое и чуткое обучение миллионов людей, не пользующихся банковскими услугами».
Он говорит, что необходимы более эффективные стимулы, чтобы побудить больше иракцев доверять цифровым платежам и использовать их. «Я считаю, что когда люди чувствуют реальную защиту, они естественным образом переключаются с банкнот на цифровые платежи», — добавил он. По словам г-на Абдула Хади, со стороны правительства самой сложной задачей является соблюдение сроков. «Регуляторы одновременно проводят несколько реформ, что часто приводит к задержкам и возвращает нас к исходной точке».
Тем не менее, он «чрезвычайно» оптимистичен в отношении будущего.
«В течение следующих пяти лет наступит переломный момент, когда цифровые решения позволят сократить дефицит наличных денег в городских районах Ирака. Однако в сельской местности это может занять около 10 лет, но направление уже есть и необратимо», — сказал он. Доля наличных в городских розничных расходах может упасть ниже 50% к 2030 году, «если текущая динамика сохранится». Переломным моментом станет всеобщий приём QR-платежей и открытый банкинг в режиме реального времени, которые находятся на стадии пилотного тестирования. «Поэтому полностью цифровая экосистема в Ираке — не отдалённая цель; это направление, по которому мы активно движемся», — добавил г-н Абдул Хади.
От расчета заработной платы до финтеха
Запущенная в 2007 году компанией International Smart Card, карта Qi Card изначально задумывалась как сервис для электронной выплаты зарплат и пенсий в государственном секторе. Сегодня компания заявляет, что имеет более 11 миллионов пользователей и сеть из 23 000 POS-терминалов, охватывающих все мухафазы Ирака, включая отдаленные деревни. Услуги компании вышли за рамки выплаты заработной платы и теперь включают розничные платежи и оплату счетов, денежные переводы, услугу «купи сейчас — плати позже» (BNPL), микросбережения и приложение для смартфонов, на которое приходится большая часть транзакций.
«Всего пять лет назад большинство иракцев узнавали нас по терминалу оплаты картой», — сказал г-н Абдул Хади. «Сегодня шесть из десяти платежей Qi начинаются с личного кошелька смартфона или с помощью считывания QR-кода». Сейчас Qi Card изучает возможность расширения на региональных рынках, включая ОАЭ и Иорданию. Приложение платежного шлюза находится на финальной стадии одобрения Центральным банком ОАЭ. В Иордании компания открыла бэк-офис в Аммане, который сосредоточен на стандартах риска и соответствия. «Наш главный приоритет — обслуживание иракской диаспоры в странах ССЗ и Европе», — сказал он. «Кроме того, мы видим сильную синергию в Иордании и Омане. Левант также находится в нашем поле зрения, где мы изучаем отдельные рынки, где наличные по-прежнему играют решающую роль — при условии получения разрешений местных регулирующих органов», — добавил он.
Обвинения в неправомерном использовании
Для правительства и центрального банка ставки высоки. Переход миллионов иракцев с наличных на карты и мобильные кошельки мог бы обуздать коррупцию, расширить финансовую доступность и стабилизировать динар. Однако те же самые системы могут быть использованы в преступных целях, если контроль даст сбой.
В мае The Wall Street Journal заявил, что карты Ци использовались в арбитражных схемах с долларом, приносящих выгоду группам, поддерживаемым Ираном, что позволяло конвертировать местные зарплаты в твердую валюту за рубежом, чтобы помочь Ирану обойти санкции США. WSJ утверждает, что трансграничные транзакции по картам, осуществляемые Силами народной мобилизации, зонтичным военизированным движением, выросли с 50 миллионов долларов до 1,5 миллиарда долларов в месяц в период с начала 2023 года по апрель 2023 года, что принесло, по оценкам, 450 миллионов долларов прибыли только в 2023 году. Некоторые командиры изымали платежные карты подчиненных или создавали поддельные удостоверения личности, чтобы получить дополнительные выплаты, добавило издание.
Г-н Абдул Хади решительно отверг эти обвинения, заявив, что Ци придерживается «нулевой терпимости» к любому незаконному использованию. «Всякий раз, когда наша система обнаруживает тревожный сигнал, мы немедленно блокируем подозрительный счёт», — сказал он, добавив, что было заблокировано более 3000 счётов. Он не внёс никаких подробностей. «В случаях, когда третьи лица пытались использовать более широкую экосистему карт для арбитража, мы активно сотрудничали с Центральным банком Ирака, Visa и Mastercard, принимая такие меры, как заморозка счетов, ограничение объёмов трансграничных транзакций и блокировка тысяч подозрительных карт», — добавил он.
По его словам, компания использует биометрическую аутентификацию, геозонирование и мониторинг в режиме реального времени для выявления злоупотреблений. В июне компания также подписала трёхлетнее соглашение о партнёрстве с американской консалтинговой компанией K2 Integrity для усиления надзора. Ни одно из американских ведомств до сих пор не связывалось с Qi Card по поводу этих обвинений, заявил г-н Абдул Хади. «Мы не получали никаких предупреждений или уведомлений о принудительном применении», — сказал он. Компания «полностью готова сотрудничать как с властями США, так и с иракскими регулирующими органами, если они запросят информацию по законным каналам».
Однако компания Qi Card прекратила выплату жалования Силам народной мобилизации. «Это решение было принято после консультаций с нашими советниками по рискам и соблюдению требований, чтобы обеспечить полное соответствие международным нормам и избежать давления со стороны США». США давно предупреждали, что Силы народной мобилизации усиливают влияние Ирана и подрывают суверенитет Ирака. Америка внесла в чёрный список нескольких высокопоставленных лидеров группировки, включая её председателя Фалиха аль-Файяда. Под давлением США и других иностранных держав иракское правительство также отозвало в августе спорный законопроект о Силах народной мобилизации, направленный на расширение их полномочий и повышение их статуса до уровня остальной иракской армии.
