Celik Digital Rendah Mencabar Tolakan Tanpa Tunai Iraq, Kata Bos Fintech

Peralihan Iraq daripada ekonomi yang memerlukan tunai kepada ekonomi digital sedang mendapat momentum, tetapi pelaksanaan dasar akan memainkan peranan penting, kata pengerusi syarikat FinTech terbesar negara itu. Bank Pusat Iraq telah mengumumkan bahawa semua pembayaran kerajaan akan beralih ke saluran elektronik menjelang Julai 2026, sebahagian daripada pelan yang lebih luas yang merangkumi platform pembayaran segera negara dan bahkan berpotensi dinar digital.

"Cita-cita itu sentiasa ada, tetapi keperluan sebenar adalah untuk memberi tumpuan kepada pelan yang direka dengan baik dan bertaraf dunia serta pelaksanaannya," Bahaa Abdul Hadi, pengerusi dan pengasas bersama Kad Pintar Antarabangsa, yang memiliki Kad Qi, memberitahu The National. Sejak awal 2023, kerajaan Iraq telah memperkenalkan pembaharuan kewangan dan ekonomi, termasuk penggunaan sistem pembayaran kerajaan dan swasta oleh kerajaan. Ini juga termasuk peraturan yang memerlukan penyedia pembayaran elektronik untuk mengetatkan peraturan anti-pengubahan wang haram dan keselamatan siber. Mandat tanpa tunai Bank Pusat Iraq, insentif tempat jualan, peraturan e-Kenali Pelanggan Anda, serta komponen utama mandat ini "semuanya ada", katanya.

“Apa yang penting sekarang ialah tindakan susulan yang cerdik di peringkat kementerian supaya rakyat Iraq benar-benar menuai hasil daripada mandat itu.” Ramai rakyat Iraq mengetuk kad dan telefon daripada mengeluarkan sejumlah dinar dari poket mereka, tanda mengubah tabiat pembayaran. Bagaimanapun, celik digital kekal sebagai cabaran terbesar, kata Encik Abdul Hadi. "Mengajar masyarakat Iraq mengapa imbasan paip atau kod QR lebih selamat daripada sekumpulan wang kertas memerlukan pendidikan yang sabar dan empati untuk berjuta-juta orang yang tidak mempunyai akaun bank."

Beliau berkata insentif yang lebih baik diperlukan untuk menggalakkan lebih ramai rakyat Iraq mempercayai dan menerima pakai pembayaran digital. "Saya percaya bahawa apabila orang ramai mengalami perlindungan sebenar, mereka secara semula jadi beralih daripada wang kertas kepada pembayaran digital," tambahnya. Dari pihak kerajaan, Encik Abdul Hadi berkata, cabaran paling sukar ialah mengurus garis masa. "Pengawal selia menyulap pelbagai reformasi secara serentak, yang sering menyebabkan kelewatan dan mengembalikan kita kepada perkara yang sama."

Namun, dia "sangat" optimis tentang masa depan.

"Dalam tempoh lima tahun akan datang, anda akan melihat titik kritis di mana penyelesaian digital merapatkan jurang tunai di bandar Iraq. Walau bagaimanapun, kawasan luar bandar mungkin mengambil masa kira-kira 10 tahun, tetapi hala tuju itu ada dan tidak boleh dipulihkan," katanya. Tunai boleh jatuh di bawah 50 peratus daripada perbelanjaan runcit bandar menjelang 2030 "jika momentum semasa berterusan". Titik pentingnya ialah penerimaan pembayaran QR sejagat dan perbankan terbuka masa nyata, kedua-duanya dalam fasa perintis. "Oleh itu, ekosistem digital sepenuhnya di Iraq bukanlah matlamat yang jauh; ia adalah trajektori yang kami sedang giat mengejar," tambah Encik Abdul Hadi.

Daripada senarai gaji kepada fintech

Launched in 2007 by International Smart Card, the Qi Card began as a service to pay public-sector salaries and pensions electronically.Today it claims to have more than 11 million users and a network of 23,000 point-of-sale terminals reaching every Iraqi governorate, including remote villages.The company’s services have expanded beyond salary disbursement to retail and bill payments, remittances, buy-now-pay-later (BNPL), micro-savings and a smartphone app that accounts for the majority of transactions.

“Just five years ago, most Iraqis got to know us at a card terminal,” Mr Abdul Hadi said. “Today, six out of 10 Qi payments start from a personal smartphone wallet or with a QR tap.”Qi Card is now exploring expansion in regional markets, including the UAE and Jordan. Its payment gateway application is in the final stages of approval by the Central Bank of the UAE. In Jordan, it has established a back office in Amman, which focuses on risk and compliance standards.“Our top priority is serving the Iraqi diaspora in the GCC and Europe,” he said. “Beyond that, we see strong synergies in Jordan and Oman. The Levant is also on our radar, where we are exploring select markets where cash is still king – subject to the local regulatory approvals,” he added.

Misuse allegations

For the government and the central bank, the stakes are high. Moving millions of Iraqis from cash to cards and mobile wallets could curb corruption, widen financial inclusion and stabilise the dinar. Yet the same systems could also be exploited if controls fail.

In May, The Wall Street Journal alleged that Qi’s cards were exploited in dollar arbitrage schemes benefiting Iran-backed groups, allowing local salaries to be converted into hard currency overseas to help Iran circumvent US sanctions.The WSJ alleged that cross-border card transactions by the Popular Mobilisation Forces, an umbrella paramilitary movement, surged from $50 million to $1.5 billion monthly between early 2023 and April 2023, generating an estimated $450 million in profits in 2023 alone.Some commanders seized subordinates' payment cards, or created fake identities to obtain additional payouts, it added.

Mr Abdul Hadi firmly rejected the claims, saying Qi maintains “zero tolerance” for any illicit use.“Whenever our system detects a red flag, we immediately off-board the suspicious account,” he said, adding that more than 3,000 accounts have been blocked. He did not elaborate.“Where third parties have attempted to exploit the broader card ecosystem for arbitrage, we have actively collaborated with the Central Bank of Iraq, Visa and Mastercard – taking measures such as freezing accounts, capping cross-border volumes, and blocking thousands of suspicious cards,” he added.

Syarikat itu menggunakan pengesahan biometrik, geofencing dan pemantauan masa nyata untuk mengesan penyalahgunaan, katanya. Pada Jun, ia juga menandatangani perkongsian tiga tahun dengan perunding AS K2 Integriti untuk mengukuhkan pengawasan. Tiada agensi AS menghubungi Qi Card setakat ini berhubung dakwaan ini, kata Encik Abdul Hadi. "Kami tidak menerima sebarang amaran atau sebarang notis penguatkuasaan," katanya. Syarikat itu "komitmen penuh untuk bekerjasama dengan pihak berkuasa AS dan pengawal selia Iraq, sekiranya mereka meminta maklumat melalui saluran yang sah".

Walau bagaimanapun, Qi Card telah berhenti mengeluarkan gaji untuk Pasukan Mobilisasi Popular. “Keputusan ini dibuat dengan berunding dengan penasihat risiko dan pematuhan kami untuk memastikan penjajaran sepenuhnya dengan peraturan antarabangsa dan menjauhi tekanan AS.” AS telah lama memberi amaran bahawa PMF sedang mengukuhkan pengaruh Iran dan menjejaskan kedaulatan Iraq. Amerika telah menyenaraihitamkan beberapa pemimpin kanan kumpulan itu, termasuk pengerusinya Falih Al Fayyadh. Di bawah tekanan daripada AS dan kuasa asing yang lain, kerajaan Iraq turut menarik balik draf undang-undang yang dipertikaikan untuk PMF pada Ogos, yang bertujuan untuk meluaskan kuasanya dan meningkatkan statusnya supaya setanding dengan tentera Iraq yang lain.

Sumber: THENATIONALNEWS