La scarsa alfabetizzazione digitale ostacola la spinta dell'Iraq verso l'economia senza contanti, afferma il capo della tecnologia finanziaria
Samantha LuanIl passaggio dell'Iraq da un'economia basata sulla liquidità a un'economia digitale sta prendendo piede, ma l'attuazione delle politiche avrà un ruolo cruciale, ha affermato il presidente della più grande azienda FinTech del Paese.
Il passaggio dell'Iraq da un'economia basata sulla liquidità a un'economia digitale sta prendendo piede, ma l'attuazione delle politiche avrà un ruolo cruciale, ha affermato il presidente della più grande azienda FinTech del Paese. La Banca centrale irachena ha annunciato che tutti i pagamenti governativi passeranno ai canali elettronici entro luglio 2026, nell'ambito di un piano più ampio che include una piattaforma nazionale di pagamento istantaneo e potenzialmente anche un dinaro digitale.
"Le ambizioni sono sempre presenti, ma la vera necessità è concentrarsi su un piano ben congegnato e di livello mondiale e sulla sua attuazione", ha dichiarato al The National Bahaa Abdul Hadi, presidente e co-fondatore di International Smart Card, proprietaria della Qi Card. Dall'inizio del 2023, il governo iracheno ha introdotto riforme finanziarie ed economiche, tra cui l'uso di sistemi di pagamento elettronici da parte del governo e del settore privato. Queste includono anche normative che impongono ai fornitori di servizi di pagamento elettronico di inasprire le norme antiriciclaggio e di sicurezza informatica. L'obbligo di pagamento senza contanti della Banca Centrale irachena, gli incentivi ai punti vendita, le normative e-Know Your Customer, così come altri elementi chiave di questo obbligo, "sono tutti in atto", ha affermato.
"Ciò che conta ora è un'attenta applicazione a livello ministeriale, affinché il popolo iracheno raccolga effettivamente i frutti del mandato". Molti iracheni usano carte e telefoni invece di estrarre mazzette di dinari dalle tasche, segno di un cambiamento nelle abitudini di pagamento. Tuttavia, l'alfabetizzazione digitale rimane la sfida più grande, ha affermato Abdul Hadi. "Insegnare alla società irachena perché un'applicazione o una scansione di un codice QR sono più sicure di una mazzetta di banconote richiede un'educazione paziente ed empatica per milioni di persone senza accesso ai servizi bancari".
Sostiene che siano necessari incentivi migliori per incoraggiare un maggior numero di iracheni ad avere fiducia e ad adottare i pagamenti digitali. "Credo che quando le persone sperimentano una vera protezione, passino naturalmente dalle banconote ai pagamenti digitali", ha aggiunto. Dal punto di vista governativo, ha affermato Abdul Hadi, la sfida più ardua è la gestione delle tempistiche. "Le autorità di regolamentazione stanno cercando di gestire più riforme contemporaneamente, il che spesso causa ritardi e ci riporta al punto di partenza".
Tuttavia, è “estremamente” ottimista riguardo al futuro.
"Entro i prossimi cinque anni, assisteremo a un punto di svolta in cui le soluzioni digitali colmeranno il divario di liquidità nelle aree urbane dell'Iraq. Tuttavia, nelle aree rurali potrebbero volerci circa 10 anni, ma la direzione è quella giusta e irreversibile", ha affermato. Il contante potrebbe scendere al di sotto del 50% della spesa al dettaglio urbana entro il 2030 "se l'attuale slancio continuerà". Il punto di svolta sarà l'accettazione universale dei pagamenti QR e l'open banking in tempo reale, entrambi in fase pilota. "Un ecosistema completamente digitale in Iraq non è quindi un obiettivo lontano; è la traiettoria che stiamo attivamente perseguendo", ha aggiunto Abdul Hadi.
Dalle buste paga alla tecnologia finanziaria
Lanciata nel 2007 da International Smart Card, la Qi Card è nata come servizio per pagare elettronicamente stipendi e pensioni nel settore pubblico. Oggi vanta più di 11 milioni di utenti e una rete di 23.000 terminali POS che raggiungono ogni governatorato iracheno, compresi i villaggi più remoti. I servizi dell'azienda si sono estesi oltre l'erogazione degli stipendi, includendo pagamenti al dettaglio e di bollette, rimesse, acquisti ora e pagamenti dopo (BNPL), micro-risparmi e un'app per smartphone che gestisce la maggior parte delle transazioni.
"Solo cinque anni fa, la maggior parte degli iracheni ci conosceva tramite un terminale per carte", ha affermato Abdul Hadi. "Oggi, sei pagamenti Qi su dieci partono da un portafoglio personale su smartphone o con un tocco del codice QR". Qi Card sta ora valutando l'espansione nei mercati regionali, tra cui Emirati Arabi Uniti e Giordania. La sua applicazione per il gateway di pagamento è nelle fasi finali di approvazione da parte della Banca Centrale degli Emirati Arabi Uniti. In Giordania, ha istituito un back office ad Amman, che si concentra sugli standard di rischio e conformità. "La nostra massima priorità è servire la diaspora irachena nei Paesi del Consiglio di cooperazione del Golfo e in Europa", ha affermato. "Oltre a ciò, vediamo forti sinergie in Giordania e Oman. Anche il Levante è nel nostro mirino, dove stiamo esplorando mercati selezionati in cui il contante è ancora dominante, soggetto alle approvazioni normative locali", ha aggiunto.
Accuse di abuso
Per il governo e la banca centrale, la posta in gioco è alta. Spostare milioni di iracheni dal contante alle carte e ai portafogli elettronici potrebbe frenare la corruzione, ampliare l'inclusione finanziaria e stabilizzare il dinaro. Tuttavia, gli stessi sistemi potrebbero anche essere sfruttati se i controlli fallissero.
A maggio, il Wall Street Journal ha affermato che le carte di Qi sono state sfruttate in schemi di arbitraggio del dollaro a beneficio di gruppi sostenuti dall'Iran, consentendo la conversione degli stipendi locali in valuta forte all'estero per aiutare l'Iran a eludere le sanzioni statunitensi. Il WSJ ha affermato che le transazioni transfrontaliere con carta delle Forze di mobilitazione popolare, un movimento paramilitare ombrello, sono aumentate da 50 milioni di dollari a 1,5 miliardi di dollari al mese tra l'inizio del 2023 e aprile 2023, generando circa 450 milioni di dollari di profitti solo nel 2023. Alcuni comandanti hanno sequestrato le carte di pagamento dei subordinati o creato false identità per ottenere pagamenti aggiuntivi, ha aggiunto.
Il signor Abdul Hadi ha fermamente respinto le accuse, affermando che Qi mantiene una "tolleranza zero" per qualsiasi uso illecito. "Ogni volta che il nostro sistema rileva un segnale d'allarme, eliminiamo immediatamente l'account sospetto", ha affermato, aggiungendo che oltre 3.000 account sono stati bloccati. Non ha fornito ulteriori dettagli. "Laddove terze parti hanno tentato di sfruttare l'ecosistema delle carte di credito per l'arbitraggio, abbiamo collaborato attivamente con la Banca Centrale dell'Iraq, Visa e Mastercard, adottando misure come il congelamento dei conti, il limite ai volumi transfrontalieri e il blocco di migliaia di carte sospette", ha aggiunto.
L'azienda utilizza l'autenticazione biometrica, il geofencing e il monitoraggio in tempo reale per rilevare gli abusi, ha affermato. A giugno, ha anche firmato una partnership triennale con la società di consulenza statunitense K2 Integrity per rafforzare la supervisione. Nessuna delle agenzie statunitensi ha finora contattato Qi Card in merito a queste accuse, ha dichiarato Abdul Hadi. "Non abbiamo ricevuto alcun avvertimento o notifica di esecuzione", ha affermato. L'azienda è "pienamente impegnata a collaborare sia con le autorità statunitensi che con quelle irachene, qualora dovessero richiedere informazioni attraverso canali legali".
Tuttavia, Qi Card ha smesso di erogare stipendi alle Forze di Mobilitazione Popolare. "Questa decisione è stata presa in consultazione con i nostri consulenti per la gestione dei rischi e la conformità, per garantire il pieno allineamento con le normative internazionali e per evitare le pressioni degli Stati Uniti". Gli Stati Uniti hanno da tempo avvertito che le PMF stanno rafforzando l'influenza dell'Iran e minando la sovranità dell'Iraq. L'America ha inserito nella lista nera diversi leader di alto livello del gruppo, tra cui il suo presidente Falih Al Fayyadh. Sotto la pressione degli Stati Uniti e di altre potenze straniere, il governo iracheno ha anche ritirato ad agosto un controverso disegno di legge per le PMF, che mirava ad ampliarne i poteri e ad elevarne lo status al pari del resto dell'esercito iracheno.
