Literasi Digital yang Rendah Menghambat Dorongan Non-Tunai di Irak, Kata Pemimpin Fintech
Samantha LuanPeralihan Irak dari ekonomi yang sangat bergantung pada uang tunai ke ekonomi digital tengah mendapatkan momentum, tetapi implementasi kebijakan akan memainkan peran penting, kata ketua perusahaan FinTech terbesar di negara itu.
Peralihan Irak dari ekonomi yang sangat bergantung pada uang tunai ke ekonomi digital sedang mendapatkan momentum, tetapi implementasi kebijakan akan memainkan peran penting, kata ketua perusahaan FinTech terbesar di negara itu. Bank Sentral Irak telah mengumumkan bahwa semua pembayaran pemerintah akan dipindahkan ke saluran elektronik pada bulan Juli 2026, bagian dari rencana yang lebih luas yang mencakup platform pembayaran instan nasional dan bahkan mungkin dinar digital.
"Ambisi selalu ada, tetapi kebutuhan sebenarnya adalah berfokus pada rencana yang disusun dengan baik dan berkelas dunia serta pelaksanaannya," ujar Bahaa Abdul Hadi, ketua dan salah satu pendiri International Smart Card, yang juga merupakan pemilik Qi Card, kepada The National. Sejak awal 2023, pemerintah Irak telah memperkenalkan reformasi keuangan dan ekonomi, termasuk penggunaan sistem pembayaran elektronik oleh pemerintah dan sektor swasta. Reformasi ini juga mencakup peraturan yang mewajibkan penyedia pembayaran elektronik untuk memperketat aturan anti pencucian uang dan keamanan siber. Mandat nir-tunai Bank Sentral Irak, insentif titik penjualan, peraturan e-Know Your Customer, serta komponen-komponen kunci lainnya dari mandat ini "semuanya sudah ada", ujarnya.
"Yang penting sekarang adalah tindak lanjut yang cermat di tingkat kementerian agar rakyat Irak benar-benar menuai hasil mandat tersebut." Banyak warga Irak mengetuk kartu dan ponsel alih-alih mengeluarkan setumpuk dinar dari saku mereka, sebuah tanda perubahan kebiasaan pembayaran. Namun, literasi digital tetap menjadi tantangan terbesar, ujar Bapak Abdul Hadi. "Mengajari masyarakat Irak mengapa mengetuk atau memindai kode QR lebih aman daripada setumpuk uang kertas membutuhkan pendidikan yang sabar dan empatik bagi jutaan orang yang tidak memiliki rekening bank."
Ia mengatakan insentif yang lebih baik diperlukan untuk mendorong lebih banyak warga Irak agar percaya dan mengadopsi pembayaran digital. "Saya yakin ketika masyarakat merasakan perlindungan yang nyata, mereka secara alami akan beralih dari uang kertas ke pembayaran digital," tambahnya. Dari sisi pemerintah, ujar Bapak Abdul Hadi, tantangan terberat adalah mengatur jadwal. "Para regulator harus menangani beberapa reformasi secara bersamaan, yang seringkali menyebabkan keterlambatan dan membuat kita kembali ke titik awal."
Meski begitu, ia “sangat” optimis tentang masa depan.
"Dalam lima tahun ke depan, Anda akan melihat titik kritis di mana solusi digital menjembatani kesenjangan kas di perkotaan Irak. Namun, untuk daerah pedesaan mungkin membutuhkan waktu sekitar 10 tahun, tetapi arahnya sudah ada dan tidak dapat diubah," ujarnya. Uang tunai bisa turun di bawah 50 persen dari belanja ritel perkotaan pada tahun 2030 "jika momentum saat ini berlanjut". Titik kritisnya adalah penerimaan pembayaran QR universal dan perbankan terbuka real-time, yang keduanya masih dalam tahap uji coba. "Oleh karena itu, ekosistem digital sepenuhnya di Irak bukanlah tujuan yang jauh; ini adalah lintasan yang sedang kami kejar secara aktif," tambah Bapak Abdul Hadi.
Dari penggajian hingga teknologi finansial
Diluncurkan pada tahun 2007 oleh International Smart Card, Qi Card dimulai sebagai layanan untuk membayar gaji dan pensiun sektor publik secara elektronik. Saat ini, layanan ini diklaim memiliki lebih dari 11 juta pengguna dan jaringan 23.000 terminal point-of-sale yang menjangkau setiap provinsi di Irak, termasuk desa-desa terpencil. Layanan perusahaan telah berkembang melampaui pencairan gaji ke pembayaran ritel dan tagihan, pengiriman uang, beli sekarang bayar nanti (BNPL), tabungan mikro, dan aplikasi telepon pintar yang mencakup sebagian besar transaksi.
"Baru lima tahun yang lalu, kebanyakan orang Irak mengenal kami di terminal kartu," ujar Bapak Abdul Hadi. "Saat ini, enam dari 10 pembayaran Qi dimulai dari dompet ponsel pintar pribadi atau dengan ketukan QR." Qi Card kini sedang menjajaki ekspansi di pasar regional, termasuk UEA dan Yordania. Aplikasi gerbang pembayarannya sedang dalam tahap akhir persetujuan oleh Bank Sentral UEA. Di Yordania, mereka telah mendirikan kantor pusat di Amman, yang berfokus pada standar risiko dan kepatuhan. "Prioritas utama kami adalah melayani diaspora Irak di GCC dan Eropa," ujarnya. "Selain itu, kami melihat sinergi yang kuat di Yordania dan Oman. Levant juga menjadi incaran kami, di mana kami sedang menjajaki pasar-pasar tertentu di mana uang tunai masih menjadi raja – dengan tunduk pada persetujuan peraturan setempat," tambahnya.
Tuduhan penyalahgunaan
Bagi pemerintah dan bank sentral, taruhannya tinggi. Memindahkan jutaan warga Irak dari uang tunai ke kartu dan dompet seluler dapat mengekang korupsi, memperluas inklusi keuangan, dan menstabilkan dinar. Namun, sistem yang sama juga dapat dieksploitasi jika kontrol gagal.
Pada bulan Mei, The Wall Street Journal menuduh bahwa kartu Qi dieksploitasi dalam skema arbitrase dolar yang menguntungkan kelompok-kelompok yang didukung Iran, yang memungkinkan gaji lokal dikonversi menjadi mata uang keras di luar negeri untuk membantu Iran menghindari sanksi AS. WSJ menuduh bahwa transaksi kartu lintas batas oleh Popular Mobilisation Forces, sebuah gerakan paramiliter payung, melonjak dari $50 juta menjadi $1,5 miliar per bulan antara awal tahun 2023 dan April 2023, menghasilkan laba sekitar $450 juta pada tahun 2023 saja. Beberapa komandan menyita kartu pembayaran bawahan, atau membuat identitas palsu untuk mendapatkan pembayaran tambahan, tambahnya.
Bapak Abdul Hadi dengan tegas membantah klaim tersebut, dengan mengatakan bahwa Qi mempertahankan "toleransi nol" terhadap segala penggunaan ilegal. "Setiap kali sistem kami mendeteksi tanda bahaya, kami segera menonaktifkan akun yang mencurigakan," ujarnya, seraya menambahkan bahwa lebih dari 3.000 akun telah diblokir. Ia tidak menjelaskan lebih lanjut. "Jika ada pihak ketiga yang mencoba mengeksploitasi ekosistem kartu yang lebih luas untuk arbitrase, kami telah secara aktif bekerja sama dengan Bank Sentral Irak, Visa, dan Mastercard – mengambil langkah-langkah seperti membekukan akun, membatasi volume lintas batas, dan memblokir ribuan kartu yang mencurigakan," tambahnya.
Perusahaan tersebut menggunakan autentikasi biometrik, geofencing, dan pemantauan waktu nyata untuk mendeteksi penyalahgunaan, ujarnya. Pada bulan Juni, perusahaan juga menandatangani kemitraan tiga tahun dengan konsultan AS K2 Integrity untuk memperkuat pengawasan. Hingga saat ini, belum ada lembaga AS yang menghubungi Qi Card terkait tuduhan ini, ujar Abdul Hadi. "Kami belum menerima peringatan atau pemberitahuan penegakan hukum apa pun," ujarnya. Perusahaan "berkomitmen penuh untuk bekerja sama dengan otoritas AS dan regulator Irak, jika mereka meminta informasi melalui jalur yang sah".
Namun, Qi Card telah menghentikan pencairan gaji untuk Pasukan Mobilisasi Populer. "Keputusan ini dibuat setelah berkonsultasi dengan penasihat risiko dan kepatuhan kami untuk memastikan keselarasan penuh dengan peraturan internasional dan untuk menghindari tekanan AS." AS telah lama memperingatkan bahwa PMF memperkuat pengaruh Iran dan melemahkan kedaulatan Irak. Amerika telah memasukkan beberapa pemimpin senior kelompok tersebut ke dalam daftar hitam, termasuk ketuanya, Falih Al Fayyadh. Di bawah tekanan AS dan kekuatan asing lainnya, pemerintah Irak juga mencabut rancangan undang-undang PMF yang kontroversial pada bulan Agustus, yang bertujuan untuk memperluas kekuasaannya dan meningkatkan statusnya agar setara dengan militer Irak lainnya.
