Le faible niveau d'alphabétisation numérique compromet la transition vers une monnaie numérique sans espèces en Irak, selon le patron de la Fintech
Samantha LuanLa transition de l'Irak d'une économie fortement basée sur les liquidités vers une économie numérique prend de l'ampleur, mais la mise en œuvre des politiques jouera un rôle crucial, a déclaré le président de la plus grande société FinTech du pays.
La transition de l'Irak d'une économie fortement basée sur les liquidités vers une économie numérique prend de l'ampleur, mais la mise en œuvre des politiques jouera un rôle crucial, a déclaré le président de la plus grande société FinTech du pays. La Banque centrale d'Irak a annoncé que tous les paiements gouvernementaux passeront aux canaux électroniques d'ici juillet 2026, dans le cadre d'un plan plus large qui comprend une plate-forme nationale de paiement instantané et potentiellement même un dinar numérique.
« Les ambitions sont toujours là, mais le véritable besoin est de se concentrer sur un plan bien conçu et de classe mondiale, ainsi que sur sa mise en œuvre », a déclaré à The National Bahaa Abdul Hadi, président et cofondateur d'International Smart Card, propriétaire de la carte Qi. Depuis début 2023, le gouvernement irakien a mis en place des réformes financières et économiques, notamment l'utilisation de systèmes de paiement électronique par l'État et le secteur privé. Ces réformes comprennent également une réglementation exigeant des fournisseurs de paiement électronique qu'ils renforcent leurs règles de lutte contre le blanchiment d'argent et de cybersécurité. L'obligation de la Banque centrale d'Irak concernant le paiement sans espèces, les incitations aux points de vente, la réglementation e-Know Your Customer, ainsi que d'autres éléments clés de cette obligation, « sont tous en place », a-t-il déclaré.
Ce qui compte désormais, c'est un suivi avisé au niveau ministériel afin que le peuple irakien récolte réellement les fruits de ce mandat. De nombreux Irakiens utilisent leurs cartes et leurs téléphones au lieu de sortir des liasses de dinars de leurs poches, signe d'une évolution des habitudes de paiement. Cependant, la maîtrise du numérique reste le principal défi, a déclaré M. Abdul Hadi. « Expliquer à la société irakienne pourquoi un simple contact ou un scan de QR code est plus sûr qu'une liasse de billets exige une éducation patiente et empathique pour des millions de personnes non bancarisées. »
Il affirme que de meilleures incitations sont nécessaires pour encourager davantage d'Irakiens à faire confiance au paiement numérique et à l'adopter. « Je pense que lorsque les gens bénéficient d'une réelle protection, ils passent naturellement des billets de banque au paiement numérique », a-t-il ajouté. Du côté du gouvernement, M. Abdul Hadi a déclaré que le plus grand défi réside dans la gestion des délais. « Les régulateurs jonglent avec plusieurs réformes simultanément, ce qui entraîne souvent des retards et nous ramène à la case départ. »
Il reste néanmoins « extrêmement » optimiste quant à l’avenir.
« D'ici cinq ans, nous assisterons à un tournant décisif où les solutions numériques combleront le déficit de liquidités dans les zones urbaines irakiennes. En revanche, cela pourrait prendre une dizaine d'années dans les zones rurales, mais la tendance est là et irréversible », a-t-il déclaré. La part des espèces dans les dépenses de détail urbaines pourrait chuter sous la barre des 50 % d'ici 2030, « si la dynamique actuelle se poursuit ». Ce tournant décisif sera l'acceptation universelle des paiements par QR code et l'open banking en temps réel, deux solutions actuellement en phase pilote. « Un écosystème entièrement numérique en Irak n'est donc pas un objectif lointain ; c'est la trajectoire que nous poursuivons activement », a ajouté M. Abdul Hadi.
Des salaires à la fintech
Lancée en 2007 par International Smart Card, la carte Qi a commencé comme un service permettant de payer électroniquement les salaires et les pensions du secteur public. Aujourd'hui, elle revendique plus de 11 millions d'utilisateurs et un réseau de 23 000 terminaux de point de vente atteignant chaque gouvernorat irakien, y compris les villages reculés. Les services de l'entreprise se sont étendus au-delà du versement des salaires pour inclure les paiements au détail et aux factures, les transferts de fonds, l'achat immédiat et le paiement ultérieur (BNPL), la micro-épargne et une application pour smartphone qui représente la majorité des transactions.
« Il y a seulement cinq ans, la plupart des Irakiens nous connaissaient grâce à un terminal de paiement », a déclaré M. Abdul Hadi. « Aujourd'hui, six paiements Qi sur dix sont effectués via un portefeuille personnel sur smartphone ou un QR code. » Qi Card envisage désormais de se développer sur les marchés régionaux, notamment aux Émirats arabes unis et en Jordanie. Son application de passerelle de paiement est en phase finale d'approbation par la Banque centrale des Émirats arabes unis. En Jordanie, elle a établi un back-office à Amman, spécialisé dans la gestion des risques et la conformité. « Notre priorité absolue est de servir la diaspora irakienne dans le CCG et en Europe », a-t-il déclaré. « Par ailleurs, nous voyons de fortes synergies en Jordanie et à Oman. Le Levant est également dans notre viseur, où nous explorons certains marchés où l'argent liquide reste roi, sous réserve des autorisations réglementaires locales », a-t-il ajouté.
Allégations d'abus
Pour le gouvernement et la banque centrale, les enjeux sont considérables. Passer des millions d'Irakiens aux cartes et aux portefeuilles mobiles plutôt qu'aux espèces pourrait freiner la corruption, élargir l'inclusion financière et stabiliser le dinar. Cependant, ces mêmes systèmes pourraient également être exploités en cas de défaillance des contrôles.
En mai, le Wall Street Journal a allégué que les cartes de Qi étaient exploitées dans des systèmes d'arbitrage en dollars bénéficiant à des groupes soutenus par l'Iran, permettant aux salaires locaux d'être convertis en devises fortes à l'étranger pour aider l'Iran à contourner les sanctions américaines. Le WSJ a allégué que les transactions transfrontalières par carte effectuées par les Forces de mobilisation populaire, un mouvement paramilitaire parapluie, sont passées de 50 millions de dollars à 1,5 milliard de dollars par mois entre début 2023 et avril 2023, générant environ 450 millions de dollars de bénéfices pour la seule année 2023. Certains commandants ont saisi les cartes de paiement de leurs subordonnés ou créé de fausses identités pour obtenir des paiements supplémentaires, a-t-il ajouté.
M. Abdul Hadi a fermement rejeté ces allégations, affirmant que Qi appliquait une « tolérance zéro » à toute utilisation illicite. « Dès que notre système détecte un signal d'alarme, nous radions immédiatement le compte suspect », a-t-il déclaré, ajoutant que plus de 3 000 comptes ont été bloqués. Il n'a pas donné plus de détails. « Lorsque des tiers ont tenté d'exploiter l'écosystème des cartes à des fins d'arbitrage, nous avons collaboré activement avec la Banque centrale d'Irak, Visa et Mastercard, prenant des mesures telles que le gel des comptes, le plafonnement des volumes transfrontaliers et le blocage de milliers de cartes suspectes », a-t-il ajouté.
L'entreprise utilise l'authentification biométrique, le géorepérage et la surveillance en temps réel pour détecter les abus, a-t-il déclaré. En juin, elle a également signé un partenariat de trois ans avec le cabinet de conseil américain K2 Integrity afin de renforcer la surveillance. À ce jour, aucune agence américaine n'a contacté Qi Card au sujet de ces allégations, a déclaré M. Abdul Hadi. « Nous n'avons reçu aucun avertissement ni aucune mise en demeure », a-t-il précisé. L'entreprise s'engage pleinement à coopérer avec les autorités américaines et les régulateurs irakiens, si elles demandent des informations par les voies légales.
Cependant, Qi Card a cessé de verser les salaires des Forces de mobilisation populaire. « Cette décision a été prise en consultation avec nos conseillers en risques et conformité afin de garantir une conformité totale avec les réglementations internationales et d'éviter les pressions américaines. » Les États-Unis avertissent depuis longtemps que les FMP renforcent l'influence de l'Iran et compromettent la souveraineté de l'Irak. Les États-Unis ont mis sur liste noire plusieurs hauts dirigeants du groupe, dont son président Falih Al Fayyadh. Sous la pression des États-Unis et d'autres puissances étrangères, le gouvernement irakien a également retiré en août un projet de loi controversé concernant les FMP, qui visait à étendre leurs pouvoirs et à élever leur statut à celui du reste de l'armée irakienne.
