رئيس شركة فينتك: انخفاض مستوى الثقافة الرقمية يُشكل تحديًا للتوجه نحو التعاملات غير النقدية في العراق
Samantha Luanقال رئيس أكبر شركة للتكنولوجيا المالية في العراق إن تحول العراق من اقتصاد يعتمد بشكل كبير على النقد إلى اقتصاد رقمي يكتسب زخما، لكن تنفيذ السياسات سيلعب دورا حاسما.
قال رئيس أكبر شركة FinTech في البلاد إن تحول العراق من اقتصاد يعتمد بشكل كبير على النقد إلى اقتصاد رقمي يكتسب زخمًا، لكن تنفيذ السياسات سيلعب دورًا حاسمًا. أعلن البنك المركزي العراقي أن جميع المدفوعات الحكومية ستنتقل إلى القنوات الإلكترونية بحلول يوليو 2026، كجزء من خطة أوسع تشمل منصة وطنية للدفع الفوري وربما حتى دينارًا رقميًا.
قال بهاء عبد الهادي، رئيس مجلس الإدارة والمؤسس المشارك لشركة البطاقة الذكية العالمية، المالكة لبطاقة Qi، لصحيفة The National: "الطموحات موجودة دائمًا، لكن الحاجة الحقيقية تكمن في التركيز على خطة مدروسة وعالمية المستوى وتنفيذها". منذ أوائل عام 2023، أدخلت الحكومة العراقية إصلاحات مالية واقتصادية، بما في ذلك استخدام أنظمة الدفع الإلكتروني من قبل القطاعين الحكومي والخاص. وتشمل هذه الإصلاحات أيضًا لوائح تُلزم مزودي خدمات الدفع الإلكتروني بتشديد قواعد مكافحة غسل الأموال والأمن السيبراني. وأضاف أن التزام البنك المركزي العراقي بالتعاملات غير النقدية، وحوافز نقاط البيع، ولوائح "اعرف عميلك إلكترونيًا"، بالإضافة إلى عناصر رئيسية أخرى من هذا الالتزام، "جميعها جاهزة".
ما يهم الآن هو المتابعة الحثيثة على مستوى الوزارة حتى يجني الشعب العراقي ثمار هذا القرار. يستخدم العديد من العراقيين البطاقات والهواتف بدلاً من سحب مبالغ طائلة من جيوبهم، وهو ما يُشير إلى تغير عادات الدفع. ومع ذلك، قال السيد عبد الهادي إن الثقافة الرقمية لا تزال تُمثل التحدي الأكبر. وأضاف: "إن توعية المجتمع العراقي بأن الدفع بلمسة واحدة أو مسح رمز الاستجابة السريعة أكثر أمانًا من الأوراق النقدية يتطلب تثقيفًا صبورًا ومتعاطفًا لملايين الأشخاص غير المتعاملين مع البنوك".
يقول إن هناك حاجة إلى حوافز أفضل لتشجيع المزيد من العراقيين على الثقة بالمدفوعات الرقمية واعتمادها. وأضاف: "أعتقد أنه عندما يحظى الناس بحماية حقيقية، فإنهم ينتقلون تلقائيًا من الأوراق النقدية إلى المدفوعات الرقمية". وقال السيد عبد الهادي إن التحدي الأصعب من جانب الحكومة هو إدارة الجداول الزمنية. "تعمل الجهات التنظيمية على تنفيذ إصلاحات متعددة في وقت واحد، مما يؤدي غالبًا إلى تأخيرات ويعيدنا إلى نقطة البداية".
ومع ذلك، فهو متفائل "إلى حد كبير" بشأن المستقبل.
خلال السنوات الخمس المقبلة، سنشهد نقطة تحول تُمكّن الحلول الرقمية من سد الفجوة النقدية في المناطق الحضرية بالعراق. ومع ذلك، قد يستغرق الأمر حوالي عشر سنوات للوصول إلى المناطق الريفية، لكن الاتجاه قائم ولا رجعة فيه، كما قال. قد تنخفض نسبة النقد إلى أقل من 50% من إنفاق التجزئة في المناطق الحضرية بحلول عام 2030 "إذا استمر الزخم الحالي". ستكون نقطة التحول هي قبول الدفع عبر رمز الاستجابة السريعة (QR) العالمي والخدمات المصرفية المفتوحة الآنية، وكلاهما في المرحلة التجريبية. وأضاف السيد عبد الهادي: "لذلك، فإن بناء منظومة رقمية متكاملة في العراق ليس هدفًا بعيد المنال؛ إنه المسار الذي نسعى إليه بنشاط".
من الرواتب إلى التكنولوجيا المالية
تم إطلاق بطاقة Qi في عام 2007 بواسطة شركة البطاقة الذكية الدولية، وبدأت كخدمة لدفع رواتب ومعاشات القطاع العام إلكترونيًا. واليوم تزعم الشركة أن لديها أكثر من 11 مليون مستخدم وشبكة من 23000 نقطة بيع تصل إلى كل محافظة عراقية، بما في ذلك القرى النائية. وقد توسعت خدمات الشركة إلى ما هو أبعد من صرف الرواتب إلى مدفوعات التجزئة والفواتير والتحويلات المالية وشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) والمدخرات الصغيرة وتطبيق الهواتف الذكية الذي يمثل غالبية المعاملات.
قال السيد عبد الهادي: "قبل خمس سنوات فقط، كان معظم العراقيين يتعرفون علينا من خلال أجهزة البطاقات". وأضاف: "اليوم، تبدأ ست من كل عشر مدفوعات Qi من محفظة هاتف ذكي شخصية أو بلمسة زر". وتستكشف Qi Card الآن التوسع في الأسواق الإقليمية، بما في ذلك الإمارات العربية المتحدة والأردن. ويمر تطبيق بوابة الدفع الخاص بها بالمراحل النهائية للحصول على موافقة البنك المركزي الإماراتي. وفي الأردن، أنشأت الشركة مكتبًا إداريًا في عمّان، يُركز على معايير المخاطر والامتثال. وقال: "أولويتنا القصوى هي خدمة الجالية العراقية في دول مجلس التعاون الخليجي وأوروبا". وأضاف: "علاوة على ذلك، نرى فرصًا قوية للتعاون في الأردن وعُمان. كما نستهدف منطقة بلاد الشام، حيث نستكشف أسواقًا مختارة لا يزال النقد هو السائد فيها - رهنًا بالموافقات التنظيمية المحلية".
ادعاءات إساءة الاستخدام
بالنسبة للحكومة والبنك المركزي، فإن المخاطر كبيرة. فتحويل ملايين العراقيين من النقد إلى البطاقات والمحافظ الإلكترونية قد يُسهم في الحد من الفساد، ويُوسّع الشمول المالي، ويُسهم في استقرار الدينار. ومع ذلك، قد تُستغل هذه الأنظمة نفسها في حال فشل الضوابط.
في مايو/أيار، زعمت صحيفة وول ستريت جورنال أن بطاقات تشي استُغلت في مخططات التحكيم بالدولار لصالح الجماعات المدعومة من إيران، مما يسمح بتحويل الرواتب المحلية إلى عملة صعبة في الخارج لمساعدة إيران على التحايل على العقوبات الأمريكية. وزعمت صحيفة وول ستريت جورنال أن معاملات البطاقات عبر الحدود التي أجرتها قوات الحشد الشعبي، وهي حركة شبه عسكرية مظلة، ارتفعت من 50 مليون دولار إلى 1.5 مليار دولار شهريًا بين أوائل عام 2023 وأبريل/نيسان 2023، مما أدى إلى توليد أرباح تقدر بنحو 450 مليون دولار في عام 2023 وحده. وأضافت أن بعض القادة استولوا على بطاقات الدفع الخاصة بالمرؤوسين، أو أنشأوا هويات مزيفة للحصول على مدفوعات إضافية.
رفض السيد عبد الهادي بشدة هذه الادعاءات، مؤكدًا أن شركة تشي تلتزم بسياسة "عدم التسامح مطلقًا" مع أي استخدام غير مشروع. وقال: "عندما يرصد نظامنا أي إشارة تحذيرية، نلغي تسجيل الحساب المشبوه فورًا"، مضيفًا أنه تم حظر أكثر من 3000 حساب. ولم يُفصّل في هذا الشأن. وأضاف: "في الحالات التي حاولت فيها جهات خارجية استغلال النظام الأوسع للبطاقات لأغراض المراجحة، تعاونا بنشاط مع البنك المركزي العراقي وفيزا وماستركارد، واتخذنا إجراءات مثل تجميد الحسابات، وتحديد حجم المعاملات العابرة للحدود، وحظر آلاف البطاقات المشبوهة".
قال إن الشركة تستخدم المصادقة البيومترية، والسياج الجغرافي، والمراقبة الآنية للكشف عن الانتهاكات. وفي يونيو/حزيران، وقّعت الشركة أيضًا شراكة لمدة ثلاث سنوات مع شركة الاستشارات الأمريكية "كي 2 إنتغريتي" لتعزيز الرقابة. وأكد السيد عبد الهادي أن أيًا من الوكالات الأمريكية لم تتصل بشركة "كي كارد" حتى الآن بشأن هذه الادعاءات. وأضاف: "لم نتلقَّ أي تحذير أو إشعار إنفاذ". وأكد أن الشركة "ملتزمة تمامًا بالتعاون مع كل من السلطات الأمريكية والهيئات التنظيمية العراقية، في حال طلبها معلومات عبر القنوات القانونية".
مع ذلك، أوقفت شركة Qi Card صرف رواتب قوات الحشد الشعبي. "اتُخذ هذا القرار بالتشاور مع مستشارينا لشؤون المخاطر والامتثال لضمان التوافق التام مع اللوائح الدولية وتجنب الضغوط الأمريكية". لطالما حذّرت الولايات المتحدة من أن قوات الحشد الشعبي تُعزز نفوذ إيران وتُقوّض سيادة العراق. وقد أدرجت أمريكا العديد من كبار قادة الجماعة في القائمة السوداء، بمن فيهم رئيسها فالح الفياض. وتحت ضغط من الولايات المتحدة وقوى أجنبية أخرى، سحبت الحكومة العراقية في أغسطس/آب مشروع قانون مثير للجدل لقوات الحشد الشعبي، كان يهدف إلى توسيع صلاحياتها ورفع مكانتها لتكون على قدم المساواة مع بقية الجيش العراقي.
